Что такое досудебное взыскание по займу? Разбираем основные моменты

К сожалению, многие клиенты микрофинансовых организаций сталкиваются с проблемой образования задолженности. Из-за различных обстоятельств своевременное погашение займа становится невозможным, и тогда к заёмщику обращается служба взыскания долгов. В этой статье мы рассмотрим, что такое досудебное взыскание задолженности и какие меры можно предпринять для её урегулирования.

Простыми словами про досудебное взыскание по займу

Досудебное взыскание долга — это процесс, в ходе которого кредитор использует различные методы и стратегии для воздействия на заёмщика с целью побудить его погасить задолженность. Этот процесс включает в себя информирование заёмщика о сумме долга, начисленных процентах и возможных последствиях неуплаты. В процессе досудебного взыскания кредитор может обратиться к услугам коллекторов, которые специализируются на работе с проблемными долгами. Коллекторы могут использовать различные методы воздействия на заёмщика, такие как телефонные звонки, личные встречи и письма. Если заёмщик продолжает игнорировать требования кредитора, последний может обратиться в суд с иском о взыскании долга. Однако досудебное взыскание позволяет избежать дополнительных расходов на судебные издержки и сохранить хорошие отношения с заёмщиком.

Как работает досудебное урегулирование конфликта

Сотрудники микрофинансовой организации или банка связываются с заёмщиком и предлагают урегулировать вопрос до суда. Они могут изучить причины неуплаты, предупредить о возможных санкциях и предложить варианты погашения долга. 

Существует два этапа взаимодействия с должником: 

• Дистанционная отправка уведомления должнику. 
• Личные встречи кредитора и должника, составление претензии и подача иска в суд. Кредитор информирует заёмщика о задолженности и предлагает способы её погашения.

Уведомление по телефону 

Дистанционное уведомление должника предусматривает использование различных каналов коммуникации, таких как звонки, СМС, письма на электронную почту, общение через мессенджеры и специальные приложения МФО или банка. 

Согласно Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 7, пункт 3, кредитор обязан соблюдать определённые ограничения при взаимодействии с должником: звонки и СМС должны совершаться только в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, не более одного раза в день, и содержать информацию о должнике и контактные данные кредитора — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ст. 7 п. 3.

Встречи кредитора с должником 

Кредитор может организовать личную встречу с заёмщиком для обсуждения возможности досудебного погашения задолженности. Закон не ограничивает выбор места проведения встречи: это может быть офис МФО, другое помещение или место жительства должника. Согласно закону № 230-ФЗ, статья 7, пункт 3, личная встреча может проводиться не чаще одного раза в неделю — Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 04.08.2023).

Формирование досудебной претензии 

Это делается на завершающей стадии уведомления заёмщика о задолженности по кредиту. Наличие претензии обязательно перед обращением в суд. Таким образом, МФО и банки напоминают клиенту о необходимости погасить долг в кратчайшие сроки. Досудебная претензия включает следующие пункты: 

• данные кредитора; 
• данные должника; 
• информация о возникновении долга; 
• сумма задолженности; 
• период неуплаты; 
• порядок и сроки возврата средств; 
• (если есть) штрафы за просрочку и их размер; 
• срок для ответа на претензию; 
• действия в случае игнорирования письма должником; 
• инициалы, подпись и дата кредитора.

Содержание досудебной претензии определяется условиями договора займа между заёмщиком и займодавцем. Например, наличие штрафов, их размер, процентная ставка по займу и порядок выплат — всё это может быть указано в претензии.

Как закрыть долг до обращения в суд 

Есть несколько вариантов решить проблему с задолженностью до обращения организации в суд. Давайте разберемся с некоторыми.

Выплатить долг

Один из самых простых способов избавиться от долговых обязательств — погасить их. Микрофинансовые организации не имеют права начислять дополнительные суммы, которые превышают размер займа более чем в 1,3 раза. 

Таким образом, объём долга часто оказывается вполне посильным для выплаты. Однако если погашать его постепенно, проценты продолжат начисляться, и процесс может затянуться на неопределённый срок. Рекомендуется выплачивать всю сумму сразу.

Пересмотреть условия договора займа 

Есть ещё один способ разобраться с задолженностью — изменить условия договора, то есть провести реструктуризацию. В нашем МФО пересмотр условий предоставляется бесплатно. Благодаря этому заёмщик может добиться изменения сроков погашения долга, снижения процентной ставки и перерасчёта штрафов, при условии ухудшения его финансового положения.

Не все микрофинансовые организации готовы пойти на такой шаг, но если материальное положение заёмщика сложное, ему могут пойти навстречу. Если вы решитесь на реструктуризацию, наши специалисты помогут вам выбрать наиболее выгодные условия.

Продлить срок выплаты займа

Существует альтернативный способ для должника урегулировать вопрос с задолженностью до начала судебного разбирательства — продлить срок кредита. Многие микрофинансовые организации предлагают услугу продления срока кредита и указывают её условия в договоре. Если заёмщик не может погасить кредит вовремя или внести необходимую сумму, он может воспользоваться возможностью продления кредита.

В нашей компании можно пролонгировать заём на выгодных условиях.

Рефинансирование или перекредитование займа

Если у заёмщика накопилось множество просрочек по различным кредитам, он может воспользоваться возможностью получения нового займа на выгодных условиях для погашения предыдущих долгов, то есть рефинансировать свои кредиты. 

Например, несколько микрозаймов можно объединить в один. Эту процедуру можно пройти в любом банке или микрофинансовой организации, но вероятность одобрения заявки для клиента с плохой кредитной историей (или если у заёмщика имеется несколько открытых займов) очень мала. Поэтому рекомендуется воспользоваться рефинансированием ещё до возникновения просрочек, так как в этом случае шансы на одобрение будут значительно выше.

Заемщик игнорирует обращения организации 

Если заёмщик не отвечает МФО после истечения определённого периода времени, организация может обратиться в суд. Тем не менее, даже на этой стадии можно избежать длительных судебных процессов, заключив мировое соглашение, которое затем будет передано в судебные органы. Однако не всегда удаётся достичь соглашения. 

Игнорирование обращений МФО может привести не только к судебному процессу, но и к другим негативным последствиям для заёмщика, таким как: 

• невозможность продления срока погашения задолженности, рефинансирования или пересмотра условий договора; 
• начисление процентов даже во время судебных разбирательств до принятия окончательного решения судом; 
• передача документов кредитором в Федеральную службу судебных приставов, что увеличивает вероятность дополнительных расходов в процессе судопроизводства.

Давайте подытожим

Урегулирование конфликта до суда является более выгодным вариантом, чем игнорирование МФО. На начальных этапах, когда сумма задолженности ещё невелика, можно договориться с организацией и найти способы решения проблемы. Важно идти на контакты для урегулирования спора.